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推进金融教育发展 防范投资风险 ——访中央财经大学科技金融与金融消费者保护研究中心副主任孟祥轶

2019年11月06日 11:11来源:未知手机版

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2019年11月06日 00:00:00
来源:《经济》杂志

“人们在生命周期的不同阶段要做出各种不同的经济与金融决策;这些决策影响到了我们一生的财富积累。大多数情况下,不正确(或错误)的决策仅仅导致财富积累的差距扩大。但在一些特殊情况下,错误的决策可能导致一生的财富付之流水。”中央财经大学科技金融与金融消费者保护研究中心副主任孟祥轶在接受《经济》记者专访时表示,投资者保护需要通过金融教育这个手段来推进。以下为采访实录:

《经济》:

2016年,国务院印发了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》,其中明确要求要“结合国情深入推进金融知识普及教育,培育公众的金融风险意识,提高金融消费者维权意识和能力,引导公众关心、支持、参与普惠金融实践活动。”在您看来,推进金融教育的必要性在哪里?

孟祥轶:

我们最近在做全国城镇职业青年金融素养调查,研究发现我国相当比例的青年人缺乏“未雨绸缪、提前规划”的意识。整体上城镇职业青年的金融素养欠缺,缺乏正确的态度、管理财务的意识不够清晰、主观自信不足,也缺乏必备的金融知识与技能,在金融决策及金融产品的使用上存在相当的不当行为。同时,受教育程度、收入和户口类型既与金融市场的参与度相关,也与理性、负责任的使用金融产品与服务密切相关。我们还发现金融知识水平越高,金融决策与管理金融产品的行为就越趋理性、越趋成熟。

这些发现告诉我们提供持续的金融教育的重要性,而农业户口、低学历、低收入的青年人对于金融知识不了解的比例相对较高、金融产品的使用不当之处较多,应该是金融教育的主要的、优先的目标群体。

《经济》:

从防风险这个宏观主题下来看,当前投资教育问题存在哪些不足?

孟祥轶:

20多年来,中国金融市场发展比较快,在这个进程中我国金融行业的法律监管体系和金融机构的专业化服务远远落后于市场发展以及国外的最佳实践。虽然大部分投资人在金融上不可能有专业化的培训学习,但是在基本的投资原则、金融知识与能力上存在较大缺失,对金融产品的认知度有很大偏差,投资者缺乏基本的风险意识与防诈骗的意识,导致出现了各种各样的问题,这是一个迅速发展中的阵痛,但也是现实中亟待解决的难点。

关于投资者(金融消费者)教育,很多发达国家会上升到国家战略层面,我国的金融监管远远落后于金融市场的发展,行业自律意识还有待进一步增强。但是从整个国家战略层面推进投资者教育还有一些难点,例如我们的教育体系课程已经很满了,以应试教育为主,很难把金融教育排进课程中,教师培训也是个问题,不是短时间内可以解决的。未来如何把金融教育与现有的课程体系衔接、融合起来,是需要探讨的。

《经济》:

现在大家都在谈论整个金融行业从业者素质参差不齐,如果从金融从业者的角度来说,您觉得如何进一步提升其专业素质?

孟祥轶:

确实,我们个人都可能体验过从业者素质的巨大差异。我在对比中国和美国的时候发现,每一个人的行为包括金融机构的行为都是在一定的制度框架下进行的,比如说经济学上的激励机制,你在什么样的激励机制(惩罚机制)下,你就会有什么样的相应行为,既可能过于逐利,也可能规范谨慎。

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